Скидка при оформлении осаго онлайн. Класс за безаварийную езду. У меня самый большой коэффициент

При оформлении полиса ОСАГО для водителей с отличными данными качества вождения действуют скидки. Формируются они за каждый безаварийный год и называются коэффициентом «бонус-малус».

В отношении начисления такого коэффициента на стоимость полиса существуют свои законы и правила, поэтому эту скидку страховщики не могут применять, как им заблагорассудиться.

Поэтому не только каждому страховщику, но и водителю следует знать, каким образом формируется такой коэффициент, от чего он зависит, каким бывает, каким образом применяется и что влияет на его снижение или увеличение.

Что это такое

КБМ по полису ОСАГО – это коэффициент «Бонус-Малус», который считается скидкой при покупке или продлении сроков договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Этот показатель является не единственным, который, так или иначе, влияет на общую стоимость полиса.

Формируется он всегда по показателям аварийности, а потому может влиять на стоимость страхового продукта, как в сторону понижения, так и в сторону повышения.Каждому КБМ всегда будет соответствовать определенный класс водителя.

Такой коэффициент бонус малус узнать можно из единой базы данных – АИС РСА (Автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков).

Если информации в единой базе по водителю пока нет, тогда допускается применение коэффициента, равного 1. Начало берет применение КБМ с 2003 года.

Для специалистов страховых компаний существуют свои понятия, которыми они оперируют при расчетах, и которые определяют несколько видов КБМ:

  1. Водительский – это такой коэффициент, который определяется в отношении каждого водителя в отдельности, который имеет право водить автотранспортное средство на момент страхования.
  2. Собственника – вид коэффициента собственника, которому принадлежит транспортное средство.
  3. Расчетный – применяется при исчислениях окончательного размера премии по уже заключенному страховому соглашению ОСАГО.

Существует также понятие максимального или минимального КБМ. Другими словами, максимальная скидка или минимальный ее порог.

Также после минимального значения скидки обязательно следует «нулевое» значение КБМ, а затем, удорожание. Это все очень хорошо видно в таблице классов и коэффициентов, которая будет приведена ниже.

Как закреплено в законодательстве

Закона «Об обязательном автостраховании» регулирует действия страховщиков. Все страховые компании при заключении того или иного страхового соглашения, обязаны вносить данные по водителям в АИС РСА, причем по предыдущим опытам страхования клиентов. Даже если страховая история формировалась в других компаниях.

Непосредственно статьи, которые регулируют применение КБМ – это подпункт «б» п. 2 (№ 40 от 25.04.02г., побывавшем в последней редакции 28.11.15г.). Где говорится о правилах использования и расчетов такого коэффициента.

Классы КБМ по ОСАГО

Класс страхователя – это коэффициент, который присваивается за каждый безаварийный год. Закон об обязательном автостраховании был издан в 2003 году.

Если водитель за это время ни разу не попал в аварию и постоянно страховался, это обозначает, что ему полагается хорошая скидка при покупке следующего страхового полиса ОСАГО.

К примеру, если период вождения водителем автомобиля определяется за 12 лет как безаварийные годы, тогда ему присваивается класс 12.

В данном примере двенадцать лет начинают свой отсчет с момента принятия закона об ОСАГО, то есть – с 2003 года. Такой класс определяет по специальной таблице значений коэффициентов «бонус-малус», что ему присваивается КБМ – 0,55, что соответствует 45-процентногй скидке.

Таблица

При исчислении коэффициента «Бонус-Малус» всегда должна использоваться специальная таблица, где КБМ стоит в графах уже по отношению к классности водителя.

Можно таким образом понять, где минимальный, а где максимальный КБМ по ОСАГО, каким должен быть КБМ для конкретного водителя, у которого есть свой класс.

Можно по таблице определить наличие или отсутствие страховых выплат, которые производились по вине водителя – участника ДТП.

Также таблица дает понять в процентном соотношении, какова скидка или подорожание будет применяться для водителя с конкретным КБМ.

Для примера можно рассмотреть следующую ситуацию, которая наглядно показывает, каким образом использовать табличные данные при определении КБМ и начислении стоимости на будущий полис:

  1. К примеру, водителю присваивался класс – 5, который соответствует КБМ – 0,9.
  2. При попадании в аварию один раз в году, когда действует этот полис, на следующий водителю присвоится уже 3 класс, который будет соответствовать КБМ – 1.
  3. Когда аварий в году не было, тогда при продлении или покупке у другого страховщика полиса автогражданки водителю присвоится уже 6 класс, соответствующий КБМ – 0,85.

В графе подорожаний/скидок указывается процентное соотношение того, насколько покупка полиса обойдется дешевле или дороже.

Если у шофера коэффициент оказался равным 1,55, то ему придется заплатить за полис ОСАГО на 55% больше, чем при других обстоятельствах, складывающихся в отношении его классности.

И, напротив, если водитель имеет КБМ равный 0,7, тогда он сможет при покупке полиса ОСАГО воспользоваться 30-процентной скидкой.

Все скидки или удорожания начисляются строго от первоначальной (базовой) стоимости полиса, которая, в свою очередь, является тарифом, установленным Центральным российским Банком – на каждый год свой.

От чего зависит

Прежде всего, на коэффициент влияет безаварийность, которая исследуется из года в год по каждому водителю. Присвоение коэффициента всегда осуществляется по предыдущему полису (договору страхования) ОСАГО, но только тому, который уже закончился более года назад.

Те полисы или договорные сроки, действия которых ограничились менее 12-ти месяцев, не будут засчитываться. На этот случай существует так называемый «дежурный» коэффициент, который одинаков для всех водителей и равен он единице.

Такой коэффициент будет присваиваться тем водителям, чьи полисы или договора имели срок действия менее года или были иные причины, почему нельзя было определить КБМ.

Также на КБМ будет влиять классность водительского опыта. Причем, рассматриваться будет отдельно собственник авто и водители, которые допущены к вождению данного автотранспортного средства.

Класс присваивается водителю только один раз в году, пока действует полис, когда требуется произвести компании выплаты страховки по вине водителя. В этом случае коэффициент повлияет на уменьшение страховой премии.

Для ее увеличения придется заключить новый договор и не попадать в аварию. Скидка в виде КБМ может сохраняться при продлении, как в своей страховой компании, так и при продлении полиса путем заключения договора с другой компанией.

Где указывается в полисе

По закону нет никаких особых требований в отношении того, куда именно вписывать показатели КБМ по водителям или собственнику авто. Это могут сделать сами страхователи, основываясь на внутренних приказах руководства компании.

Обычно такие приказы регламентируют местоположение записи примененного в расчетах стоимости полиса ОСАГО КБМ напротив фамилия и имени собственника автомобиля, на которого выписан полис.

Также вписывается этот показатель напротив каждого водителя, который вписан в полис. Иногда такая запись встречается также в графе «Особые отметки», что, по мнению большинства правовых специалистов, является наиболее правильным.

Правила применения

В процессе применения КБМ имеются свои особенности, которые распространяются на разные виды ОСАГО – ограниченный или неограниченный.

К ограниченному обязательному автострахованию относятся те договорные условия, которые предусматривают некоторые ограничения к количеству водителей, имеющих право управлять автомобилем, подлежащим страхованию.

Соответственно, к неограниченному страхованию относятся те условия соглашения, которые не предусматривают никаких ограничений в количестве водителей, вписываемых в полис.

Так, особенностями применения КБМ при ограниченном обязательном автостраховании являются следующие моменты:

  1. Коэффициент будет определен на основе той информации, которая относится к каждому водителю в отдельности.
  2. В стоимость самого полиса будет входить также и расчетный вид коэффициента, найденный по плохим показателям того или иного водителя. Но в базе РСА за шофером будет сохранен его класс.
  3. Скидка предоставляется не автотранспортному средству, а шоферу, поэтому если собственник автомобиля будет меняться или автотранспортное средство поменяется у собственника – то КБМ будет сохранен.
  4. Повышающий КБМ в отношении расчетов по следующему году будет применяться для тех водителей, которые оказались виновниками ДТП. Для них стоимость продления полиса окажется немного дороже из-за повышающего коэффициента.
  5. Если по полису не производилось в прошлом году никаких страховых выплат (другими словами, не было аварий на счету водителя), тогда на будущий год страховщик обязан применить коэффициент понижающий стоимость продления страхового договора.

В том случае, когда страховщик при заключении соглашения с клиентом предложил условия неограниченного допуска водителей к управлению автотранспортным средством, особенности применения КБМ будут следующими:

  1. Класс будет присвоен только собственнику автомобиля.
  2. Определение коэффициента по последнему договору, который утратил свою силу действия, должно происходить в случаях, если:
    • он был таким же – неограниченным в количестве водителей, вписываемых в полис;
    • предоставленные для оформления нового полиса ОСАГО данные по собственнику и автомобилю один в один совпадают со старым договором;
    • на случай изменения сведений о владельце автомобиля или самом авто будет применен КБМ = 1.

Кроме этого, стоит выделить и общие существенные правила, действующие на любой вид страхового договора:

  1. При досрочном расторжении соглашения со страховщиком по инициативе страхователя скидка не будет применяться по данному сроку действия договора, который прерван. Все договора заключаются на один год, КБМ рассчитывается за 12 месяцев, поэтому все сроки, которые являются меньшими, чем 12 месяцев действия полиса ОСАГО, не будут рассматриваться для нахождения коэффициента.
  2. При досрочно прекращенном договоре будет применяться коэффициент, равняющийся тем показателям, которые применялись в предыдущем соглашении, предшествующем прерванному договору.
  3. Количество выплат, произведенных потерпевшим, не считается по отдельности для определения КБМ водителя-виновника аварии. Один страховой случай – это одна страховая выплата, от которой осуществляется дальнейшее определение КБМ. Неважно, скольким людям страховщик заплатил.

Проверить каждому водителю или страховому агенту КБМ водителя сегодня можно практически на любом сайте страховщиков.

Для проверки следует заранее подготовить фамилия и имя водителя, дата его рождения, номер и серию удостоверения вождения. И тогда база данных КБМ по ОСАГО выдаст за считанные секунды нужную информацию.

Система позволяет также получить информацию следующего порядка:

  • узнать КБМ через специальный идентификатор запроса;
  • возможность получения информации, как по физическим, так и юридическим лицам;
  • проверить полис на КБМ можно без какого-то ограничения численности водителей, фигурирующих по нему;
  • по водителю можно узнать данные полиса и КБМ предыдущего страхования, а также и убытки, их количество.

Случаи, когда КБМ применять нельзя или можно использовать его, но только исключительно равным единице, относятся к следующим ситуациям:

  • в период транзитного страхования, когда водителю приходится проследовать к пункту техосмотра или к месту регистрации к территориальному отделению ГИБДД;
  • в процессе оформления страховки тех автомобилей, которые состоят на регистрационном учете в другой стране.

Возможные причины снижения

Расчет стоимости полиса с КБМ производится по простой схеме – показатель коэффициента умножаются на базовый тариф полиса. Поэтому, чем будет выше КБМ, тем окажется дороже полис.

Чтобы существенно снизить стоимость данного страхового продукта, можно вооружиться следующими подсказками:

  1. Просто не попадать в аварию в течение нескольких лет подряд.
  2. Регистрировать (вписывать) в полис только тех водителей, которые являются настоящими профессионалами и имеют опыт вождения автотранспортных средств без ДТП.
  3. Учесть территориальный коэффициент и оформлять полис на друга или родственника по генеральной доверенности, которые живут в регионе, где территориальный страховой коэффициент будет поменьше.
  4. Заключение страховых договоров на несколько лет. Такое допускается законодательством при заключении многолетних или долгосрочных договоров по ОСАГО, которые действуют, как правило, не более 3 или 5 лет. К таким договорам «бонус-малус» не применяется, что говорит о покупке полиса за стандартную цену.
  5. Последней вероятной причиной снижения может стать обнуление коэффициента, когда водитель вовсе целый год не страховался и не ездил на авто. то при покупке полиса к нему могут применить коэффициент, равный 1.

Куда обращаться, если неверный

Для того чтобы узнать, правильный ли КБМ использует страховая компания в отношении водителя, или нет, можно в РСА по базе или же обратившись к страховщику, у которого был приобретен ранее страховой полис.

Также используется в ходу делопроизводства, так называемая, справка безаварийности, которую также выдает РСА. Бесплатно обращаться в страховую по данному вопросу можно только когда договор страхования действительно закончился.

Сведения по водителю и его КБМ страховщик обязан предоставить в течение 5 дней, после обращения. По правилам письменное заявление с просьбой предоставить сведение насчет КБМ водителя, следует подавать за 5 дней до истечения срока действия страхового полиса ОСАГО.

При неправильном использовании КБМ водитель может действовать по следующему алгоритму:

  1. Все-таки заключить соглашение со страховой компанией по тому коэффициенту, который на данный момент выдала база РСА, и который оказался неверным.
  2. Далее подается претензия в Союз автостраховщиков, чтобы вам выдали правильный КБМ и пересчитали его.
  3. Для подачи претензии следует подготовить следующие документы, которые прилагаются к претенциозному заявлению:
    • заполненный бланк для обращения в РСА по вопросам КБМ, который можно скачать на их сайте;

    • сканы или копии не только заявления, но и всех удостоверений тех водителей, которые вписаны были в предыдущий полис ОСАГО;
    • сканы или бумажные копии прошлого и настоящего полисов;
    • после пришедшего ответа из РСА, собственник авто пишет заявление в свою страховую компанию с просьбой произвести перерасчет КБМ с внесением верных данных в единую базу АИС РСА;
    • после перерасчетов и внесения правильных показателей КБМ по владельцу авто и водителям, вписанным в полис, страховщик уже может заключить новый страховой договор со страхователем и вернуть все излишне уплаченные суммы при покупке полиса.

      • Практика показывает, что страховщики отдают большее предпочтение той информации, которая предоставлена из АИС РСА, нежели из предыдущего места страхования.

      Неправильные показатели коэффициента особенно остро ощущаются водителями, когда нет скидок, а полис выходит даже дороже.

      Такое возможно тогда, когда обнуляется КБМ по ОСАГО при внесенных каких-либо изменениях в связке «водитель-автомобиль».

      Это ситуации, когда водитель сменил фамилию, продал машину (а значит, сменился владелец) или изменились те или иные параметры регистрационных данных автомобиля, за год водитель не был вписан ни в один страховой полис и т.д. Искусственно обнулять историю страхователя нельзя, за это страховым компаниям грозят штрафы.

      Заявление в РСА о восстановлении

      Коэффициент должен сохраняться за водителем (как правило, имеется в виду владелец автотранспорта) на годичный период, который определяется сразу после того, как закончится срок действия полиса ОСАГО.

      Если за весь год водитель так и не застраховался по обязательному страхованию и не ездил на машине, тогда его КБМ обнулится. Однако в этом случае обнуление коэффициента не исчисляется цифровым показателем «0».

      Под обнуленным коэффициентом понимается его показатель, равный единице. После годичного перерыва в вождении автомобиля, водитель может восстановить свой коэффициент, для чего он должен в РСА написать соответствующее заявление:

      К этому документу обязательно прилагаются копии водительских прав, которые делаются с обеих сторон удостоверения.

      Если страховой договор не предусматривал ограниченность в количестве шоферов, вписываемых в полис обязательного страхования, тогда еще потребуется приложить и копию гражданского паспорта собственника машины.

      Заявление на перерасчет

      В этом случае заявитель просит страховщика внести корректное значение по его коэффициенту в базу РСА. Тем более что в эту базу все сведения заносятся строго страховщиками.

      Каждый водитель, скорее всего, желает иметь у себя минимальный КБМ по ОСАГО, который дает возможность приобретать страховые полисы с 50% скидкой.

      Чем меньше коэффициент, тем дешевле можно будет купить полис ОСАГО. Обычно такой показатель соответствует 13 классу вождения.

      На практике это выглядит так, что водитель не должен попадать в аварию на протяжении 10 лет своего опыта вождения автомобиля. Поэтому самые положительные результаты перерасчета КБМ, конечно же, будут зависеть от аккуратности вождения и отсутствия аварий за год.

      Сколько действует после окончания договора

      После окончания сроков страхового договора КБМ в своем действенном состоянии может продержаться по закону только год. После этого его значимость и показатели обнуляются, и восстановлению они будут подлежать только после обращения в страховую компанию или в РСА самим водителем.

      Если еж водителю не нужно ничего восстанавливать или он сам просто того не хочет, тогда к стоимости полиса при новой покупке будет применен коэффициент – 1.

      Коэффициент безаварийности «бонус-малус» может действовать как на понижение стоимости полиса ОСАГО, так и на его повышение.

      Применять его законодательно стали с целью – простимулировать всех водителей в России, чтобы они стремились заработать скидку на покупку следующего полиса, если будут ездить год без попадания в какие-либо ДТП.

      Разобраться в схеме действия такого бонуса не сложно, главное изучить все нормы и правила его начисления и использования в тех или иных случаях.

      Видео: ОСАГО. Проверка КБМ. Расчет скидки за безубыточное вождение.

ОСАГО – полис, страхующий ответственность водителя транспортного средства. Фактически этот документ снижает риски страхователя. Одновременно его оформление означает, что риски возникают для страховой компании. Их размер зависит от того, насколько квалифицированно водитель управляет автомобилем. Также данный параметр влияет и на стоимость полиса ОСАГО, так как цена страховки напрямую зависит от возможных издержек страховой компании.

Как рассчитать цену полиса ОСАГО

Конечная цена полиса формируется с использованием коэффициента «бонус-малус» (КБМ) — скидки или наценки за безаварийную/аварийную езду. КБМ применяется к изначальной стоимости полиса при его покупке и может увеличить ее на 145% (КБМ – 2,5) или уменьшить вдвое (КБМ – 0,5). Между этими предельными параметрами существует ряд повышающих/понижающих коэффициентов. В течение года КБМ пересмотрен быть не может. Новый показатель рассчитывается только при покупке нового полиса.

Для вычисления коэффициента КБМ страховая использует данные из автоматизированной информационной базы «Российского союза автостраховщиков», в которой отражены все страховые случаи. Каждому КБМ соответствует определенный рассчитанный класс водителя.

Единичный коэффициент используется при:

  • отсутствии страхового стажа у водителя или автовладельца;
  • оформлении «транзитной страховки» (в случае, если транспортное средство направляется к месту регистрации);
  • при покупке полиса на транспортное средство, зарегистрированное в другой стране.

Алгоритм вычисления коэффициента «бонус-малус» приведен в таблице ниже.

Класс водителя Коэффициент «бонус-малус» Удорожание или удешевление полиса Количество ДТП и страховых выплат за время действия предыдущего полиса
0 1 2 3 4
Класс водителя, который будет использован при расчете стоимости ОСАГО
М 2,45 +145% 0 М М М М
0 2,30 +130% 1 М М М М
1 1,55 +55% 2 М М М М
2 1,40 +40% 3 1 М М М
3 1,00 0 4 1 М М М
4 0,95 -5% 5 2 1 М М
5 0,90 -10% 6 3 1 М М
6 0,85 -15% 7 4 2 М М
7 0,80 -20% 8 4 2 М М
8 0,75 -25% 9 5 2 М М
9 0,70 -30% 10 5 2 1 М
10 0,65 -35% 11 6 3 1 М
11 0,60 -40% 12 6 3 1 М
12 0,55 -45% 13 6 3 1 М
13 0,50 -50% 13 7 3 1 М

К примеру, если водитель имел 6-й класс, то он при покупке страховки мог использовать КБМ 0,85 и рассчитывать на скидку в 15%. Предположим, что во время действия полиса по его виде произойдет одна авария. Значит в грядущем году водителю присвоят 4-й класс (КБМ — 0,95, скидка на полис ОСАГО — 5%). Если год пройдет без аварий, то водитель получит 7-й класс (КБМ — 0,8, скидка — 20%). Механизм удорожания/удешевления полиса ОСАГО по результатам вождения используется как при продолжении сотрудничества с конкретной страховой, так и при смене компании-партнера.

«Со старта», то есть, когда водитель впервые получает страховой полис, ему присваивают 3-й класс, даже, если у него приличный водительский стаж. Этот класс можно улучшить безаварийной ездой, через год класс станет четвертым, а можно ухудшить в результате ДТП. Тогда покупка ОСАГО будет сопровождаться наценками (малусом). Самый высокий класс (13-й) может быть достигнут за 10 лет . При этом не должно быть более чем годового перерыва при

Класс М присваивается той категории водителей, которые часто нарушают правила и попадают в ДТП, а также автомошенникам.

Классы от 0 до 2 присваивается водителям, чей водительский стаж меньше 3-х лет.

Если договор ОСАГО был разорван до своего завершения, то безаварийный «стаж» водителю не засчитывается. В нашем примере в таком случае сохранилось бы значение КБМ 0,85. Не засчитывается и «неполный год», который возникает, если водитель был вписан в договор ОСАГО уже после его заключения. В том случае, если аварии фиксировались, то эти события учитываются даже при досрочном расторжении ОСАГО и класс водителя-виновника ДТП понижается.

КБМ сохраняется за водителем в течение года после завершения срока действия последнего полиса . По завершению этого времени коэффициент приравнивается к 1.

Видео: Класс водителей по ОСАГО. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) на сайте РСА. Просто о сложном

Коэффициент «бонус-малус» при ограниченном и неограниченном ОСАГО

Класс водителя – параметр, присваиваемый именно человеку, а не транспортному средству. Из-за этого возникает некоторый казус, ведь по существующим правилам оформляется только один полис ОСАГО на автомобиль, к управлению которым может быть допущено несколько человек.

Если ОСАГО допускает ограниченный круг водителей, которые могут управлять автотранспортом, то применяется «расчетный коэффициент бонус-малус». Под этим понятием подразумевается КБМ водителя с самым низким классом. Одновременно с этим в базе данных «Российского союза автостраховщиков» каждый водитель сохраняет свой индивидуальный класс. В случае ДТП изменяется только личный КБМ водителя — .

Если ОСАГО не ограничивает перечень водителей, которые могут управлять машиной, то класс водителя рассчитывается только по отношению к собственнику авто. КБМ рассчитывается по последнему истекшему ОСАГО и применяется только если:

  1. Прошлый договор также не ограничивал круг водителей.
  2. Собственник и авто при текущем и прежнем договоре – совпадают.

При несоблюдении упомянутых условий начинают использовать единичный КБМ при вычислении стоимости ОСАГО.

В ситуации, когда «неограниченное» ОСАГО сменяется «ограниченным» КБМ автовладельца начинает учитываться как КБМ водителя. Страховая компания обязана присвоить понижающий коэффициент, если страховых выплат в прошлом году не было.

Видео: Как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ

Как подтвердить или скорректировать КБМ водителя

Класс водителя и КБМ не всегда фиксируются на полисе ОСАГО. Не существует никакой правовой нормы, которая вынуждала бы страховые компании оформлять документ именно таким образом. Но бывает, что данный формат документа предусмотрен внутренними положениями страховой компании.

Информацию о ДТП (Или отсутствии аварий) во время действия предшествующего договора ОСАГО, можно засвидетельствовать соответствующей справкой, полученной у страховщика. Этот документ оформляется бесплатно. Но есть два нюанса:

  • справка выдается только на основании уже закончившего действовать договора;
  • срок оформления документа – 5 дней.

Таким образом, тем, кто хочет иметь справку в момент окончания действия полиса ОСАГО, заявление нужно подать загодя.

Если информация, предоставленная страховой компанией, и сведения из базы «Российского союза автостраховщиков» расходятся, то предпочтение отдается последнему источнику.

К сожалению, ошибки возможны и в базе РСА. Если там упомянута неверная информация, то оптимальный алгоритм поведения для водителя такой:

  • договор ОСАГО заключается с использованием КБМ, предоставленного РСА;
  • после этого в РСА направляется претензия с требованием рассчитать верный КБМ, к которой прилагаются сканы теперешнего и предыдущего полисов, водительских прав, справка от страховой об отсутствии выплат по ДТП (документы направляются на электронную почту [email protected] или по адресу 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д.27);
  • ответ РСА придет через 3-4 месяца (его направят через Почту России), после чего на адрес страховщика направляется заявление с просьбой пересчитать страховую премию по действующему договору ОСАГО (документы, поступившие из РСА, прилагают к заявлению);
  • итог – переоформление договора ОСАГО и возврат водителю излишне уплаченных по ОСАГО средств.

Важно понимать, что функционеры «Российского союза автостраховщиков» никак не влияют на информацию, отражающую данные о ДТП и выплатах по ОСАГО. Соответствующая база данных функционирует в и заполняется страховыми компаниями. Такая ситуация дает возможность при желании направить в РСА жалобу на страховую в том случае, если КБМ будет рассчитан некорректно.

Показатель КБМ крайне важен для водителей, которые хотят сэкономить при страховке, поскольку именно он позволяет снизить размер платы за страховой полис.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Он предоставляется за безаварийный период езды, но кроме того, дается, когда по факту аварии не было требования выплатить сумму ущерба.

За езду без проблем КБМ повышается на одну единицу, в то время как при аварии снижается на определенный показатель, который прописан в законе.

В то же время добропорядочные водители должны понимать, какой КБМ должен быть при безаварийной езде в России (скидка) в 2019 году.

Главные аспекты

На дорогах часто происходят аварии, которые приводят к определенному ущербу всем их участникам.

Между тем, виновник должен позаботиться об его возмещении, и чаще всего, если не было отягощающих обстоятельств, то средства на ремонт автомобиля или его стоимость в случае тотального разрушения платит именно страховая компания.

Некоторые водители не попадают в экстренные ситуации, поэтому их было решено поощрять скидкой на услуги страховых компаний.

Тем более, что при длительном страховом стаже без аварий можно платить половину стоимости полиса.

Чтобы воспользоваться такой привилегией, не нужно собирать дополнительные документы или хранить полисы, ведь вся информация хранится централизованно в единой системе страховщиков.

Какими нормативными актами регулируется

В законодательстве Российской Федерации широко осветляются аспекты, касающиеся страховой сферы и отдельных ее деталей.

Основным для автомобилистов , известный под названием “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Он гласит о том, какие компании совершают процедуру страхования автомобилистов, каким образом определяется размер компенсации и ее выплата.

Кроме того, в законе также есть информация и о том, когда заставить возмещать ущерб могут самого водителя, именно такие нормы и нужно принимать во внимание всем застрахованным лицам.

Кроме того, страховка является обязательной, поэтому полис ОСАГО должен возить с собой каждый водитель.

Что нужно знать

Водителю, который хочет сэкономить на оплате страховки необходимо обязательно знать некоторые нюансы, связанные, в том числе и с КБМ.

Таким образом, следует разобрать, какие классы в принципе существуют, и где водитель имеет возможность проверить присвоенный ему показатель.

Кроме того, не менее важен и вопрос, как будет изменяться КБМ при безаварийной езде на протяжении определенного периода.

Так, водитель может узнать о наиболее важных нюансах назначения коэффициента и его зависимости от других показателей, а также понять, как нужно действовать в ситуации, когда класс бонус-малус стал отрицательным или сбросился до стандартного показателя.

Чаще всего в понижении класса виноваты аварии, вина застрахованного водителя в которых должна быть доказана сотрудниками ГИБДД.

Но если он резко обнулился, хотя количество аварий или их отсутствие этого не позволяет, то скорее всего имеет место человеческая ошибка, сбой в базе данных или намеренные действия страховщиков.

Последнее может произойти, если водитель поменял компанию, а предыдущая не разместила данные о действующем КБМ в единой базе.

Также встречаются и ситуации, в которых водитель поменял права, перешел с ограниченной страховки на неограниченную или приобрел новый автомобиль, если речь идет о страховке, которая позволяет управлять машиной любому человеку.

Какие присваиваются классы

Всего существует 15 классов, которые зависят от вождения и количества аварий. Из этого количества всего 10 являются положительными, а 4 — отрицательными.

Изначально присваивается стандартный КБМ, который имеет цифру 3 и предполагает, что полис приобретается по стандартной цене, установленной страховой компанией.

При пользовании автомобилем без аварий, или если ДТП происходили по вине другого водителя, то коэффициент медленно понижается с каждым уровнем.

Таким образом приобретается возможность купить полис страхования по сниженной цене. К примеру за 3 года будет достигнут 6 класс со скидкой 15%.

Минимальным является класс М, который заставляет переплачивать водителя примерно в два раза за страховку.

Другие отрицательные классы, которые именуются малусами, также предполагают увеличение платы за полис, но в меньших размерах.

Начиная с 4 класса начинается действие скидки, а максимально можно заработать 13-й класс, который даст право пользоваться страховкой за половину ее стоимости.

Если же водитель допускает аварию, класс снижается, причем если на небольших положительных уровнях снижение производится на две единицы за одну аварию, то на высоких можно потерять сразу 5-6 уровней.

К слову, совершение четырех и более аварий за год, в которых вина водителя будет наказана, приведет к уменьшению класса до М в любом случае, какой бы до этого безаварийный стаж водитель бы не имел.

Достичь же максимальной скидки по страховке можно за 10 лет, в таком случае будет получен 13 класс.

Больше продвинуться вверх не получится, но в любом случае, это будет хорошим показателем, который покажет мастерство водителя и его добропорядочность.

Как узнать какая скидка, если не попадал в ДТП

Если водитель никогда не становился участником ДТП, и тем более его виновником, то следует только отсчитать количество полных лет от приобретения первой страховки.

Таким образом, если стартует он с класса 3, то за каждый год без аварий повышает его. Так, при двух годах без аварий можно рассчитывать на скидку в 5%, при трех годах можно рассчитывать на показатель в 10%.

Таким образом, с каждым годом скидка повышается на 5%, пока на максимальном — 13-м уровне не будет иметь 50%.

Но следует каждый раз проверять новый полис, ведь может иметь место ошибка специалиста или сбой в системе.

Если в нем указан другой КБМ, хотя аварий по вине водителя не было, то следует начать разбирательство и потребовать возврата не только коэффициента, но и излишне уплаченных средств за все годы, в которые действовал неправильный КБМ.

И если возникает вопрос, какой КБМ должен быть при безаварийной езде за 4 года, можно сказать, что в таком случае присваивается класс 7.

Где можно ее проверить

Действующую скидку можно проверить несколькими способами. Прежде всего это обращение в страховую компанию, где специалист, сверившись с базой, сможет помочь в определении текущего КБМ.

Но также можно сделать это и самому, воспользовавшись интернет-ресурсами. Так, функцию предоставления информации о текущем КБМ предоставляют официальные сайты многих страховых компаний, о наличии такой функции можно уточнить в офисе, если это компания, с которой водитель работает.

Еще существует большое количество ресурсов, которые предоставляют информацию, не являясь сайтами страховщиков.

Потребуются только общие данные, которые имеются у любого водителя, к примеру, номер удостоверения или ФИО.

Фото: проверка КБМ на сайте РСА. Часть 1

И конечно, наиболее полную и достоверную информацию можно получить на сайте РСА , там функция проверки КБМ предоставляется бесплатно.

Фото: Проверка КБМ на сайте РСА. Часть 2

Как изменяется КБМ за год безаварийной езды

Как уже говорилось ранее, с каждым годом, в котором не было аварий по вине водителя, его КБМ увеличивается на 5% до максимального показателя.

Начинаясь с единицы, этот показатель постоянно уменьшается на 0,05, но в случае, когда водитель начинает с коэффициента 2,45, то есть М, то КБМ меняется на другие величины.

Добиться повышения КБМ до максимального показателя можно за 10 лет без аварий, но если ДТП все же произойдет и вина водителя будет признана, то показатель может упасть сразу на несколько пунктов и соответственно — автомобилист потеряет скидку.

10 лет

При десятилетнем безаварийном стаже КБМ будет иметь наивысший класс — 13, и следовательно очередной год без ДТП не приведет к его повышению.

Он не изменится, оставаясь на уровне 0,50 и предоставляя владельцу возможность пользоваться скидкой на полис в размере 50% от базовой стоимости.

5

Через пять лет безаварийной езды КБМ получит класс восемь и коэффициент 0,75, который дает право на скидку в 25% от стоимости полиса.

Стоимость полисов ОСАГО определяется не по инициативе страховой компании, а утверждается Банком России. Она рассчитывается по определенному алгоритму, исходя из базовой ставки, которая умножается на коэффициенты.

В некоторых случаях водитель может уменьшить конечную цену своими действиями, к примеру, безаварийной ездой, либо получить иную скидку.

○ Как узнать свою скидку по ОСАГО?

Проверить свою скидку можно на сайте РСА. Для этого нужно найти соответствующий раздел и заполнить данные о собственнике, количестве допущенных к управлению водителей, реквизитах паспорта, дате начала действия договора, сведения о ТС, ФИО и дате рождения.

При правильном указании всех сведений система выдаст коэффициент, который действует для имеющегося договора страхования. Если никакой договор не заключен, то значение будет равно 1.

○ Как формируется стоимость ОСАГО?

Стоимость полиса складывается из тарифа и применяемых коэффициентов. Все показатели утверждаются Банком России, и страховая компания не вправе повышать их значение, поэтому стоимость полиса во всех страховых компаниях одинакова.

Например, для автомобиля категории В, принадлежащего гражданину, базовая ставка равна 3432 руб., которая умножается на коэффициенты:

  • Территории.
  • Безаварийной езды (бонус-малус).
  • Количества лиц, допущенных к управлению (при неограниченном количестве коэффициент имеет максимальное значение).
  • Водительского возраста и стажа.
  • Характеристик автомобиля (мощность).
  • Наличия прицепа.
  • Срока страхования.

Значения всех коэффициентов приведены в Указании Банка России от 19.09.2014 N 3384-У.

○ КБМ.

Он же коэффициент болус-малус, присваиваемый за безаварийную езду. За каждый год такого использования авто скидка повышается на 5% или уменьшается. Изменение коэффициента происходит каждый год на основании данных договора страхования.

Соответственно, для того, чтобы получить скидку, нужно аккуратно водить авто и не попадать в ДТП.

Коэффициент определяется классом водителя. Все новые водители имеют класс 3 и коэффициент 1. Далее за год безаварийной езды автолюбителю присваивается класс 4, коэффициент 0,95. Если же он один раз попадет в ДТП и получит одну выплату, то его класс станет 1, а коэффициент увеличится до 1,55.

○ Коэффициент нарушений.

При нарушении условий страхования к водителю будет применен коэффициент нарушений. Он имеет всего два значения 1 и 1,5. Коэффициент присваивается в следующих случаях:

  • Предоставления ложных сведений с целью уменьшения суммы страховой премии.
  • Умышленном ДТП.
  • Умышленном причинении вреда здоровью другого человека.
  • Опьянения, повлекшее ДТП.
  • Лишения прав.
  • Оставления места ДТП.
  • Управления авто водителем, не вписанным в страховку.
  • Столкновение произошло в период, когда полис не действовал.

Помимо повышающего коэффициента, водитель будет оштрафован или лишен прав за совершение правонарушения.

○ Коэффициент возраста и стажа.

Он определяется просто: чем меньше возраст и стаж, тем выше коэффициент и наоборот. Больше всех заплатят молодые неопытные водители, их коэффициент – 1,8. Наименьшее значение – 1.

  • «До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – 1,8;
  • Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно – 1,7;
  • До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет – 1,6;
  • Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет – 1» (п. 4 Приложение 2 к Указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У)

○ Коэффициент территории.

Определяется исходя из загруженности дорог определенного субъекта и количества ДТП. В разных регионах он отличается.

Как правило, самое высокое значение он имеет в крупных городах и густонаселенных субъектах, таких, как Москва (2), Санкт-Петербург (1,8), Челябинск (2,1), Ростов-на-Дону (1,8). Самые низкие – 0,6 в Крыму, Чукотском крае, Еврейской автономной области.

В остальных регионах коэффициент имеет среднее значение от 1 до 1,8. В субъекте обычно коэффициент меньше, чем в его центре.

○ Скидки постоянным клиентам.

Отдельные страховые компании дают скидки постоянным клиентам либо в рамках рекламной акции. Данные скидки полностью исходят от страховщика и не регулируются федеральным законодательством. Поэтому чтобы купить полис по сниженной цене, нужно либо быть постоянным клиентом страховой, которая проявляет лояльность к клиентам, либо следить за акциями и новостями в сфере страхования.

○ Что если страховая компания не предоставила скидку.

Страховая компания при оформлении полиса может не предоставить скидку по КБМ. Причин несколько:

  • Водитель заменил права и не сообщил об этом своему страховщику. Соответственно, скидка есть, но она действует в отношении старого документа. Чтобы избежать таких ситуаций нужно оповестить страховщика об изменении реквизитов водительского документа в базе.
  • При заполнении полиса была допущена ошибка. Данные в базу заносятся с полиса, поэтому рекомендуется его читать и проверять все данные. Если ошибка обнаружится после покупки, нужно обратиться к страховщику и потребовать исправить ошибки и пересчитать стоимость.
  • Страховая компания потеряла лицензию и была ликдирована, а вместе с ней пропали и сведения. В таком случае водитель должен действовать через РСА и восстанавливать свою скидку самостоятельно.

КБМ - коэффициент “Бонус-Малус” . Это значение используют страховые компании для расчета страховой премии по договору.

Из-за наличия или отсутствия аварий КБМ бывает понижающим или повышающим. Узнаем, как рассчитать КБМ по ОСАГО в 2019 году.

ОСАГО

Полис ОСАГО - документ, по которому страховая компания частично возмещает ущерб потерпевшей стороне после аварий, в которой виноват ее клиент. Такие же условия действуют в отношении водителей, вписанных в тот же страховой полис.

Стоимость страхового полиса ОСАГО зависит от следующих показателей:

  • возраста водителя;
  • стажа вождения;
  • показателя безаварийной езды, учитывает страховую историю (КБМ);
  • характеристики страхуемого автомобиля (КМ-коэффициент мощности двигателя);
  • региона эксплуатации (КТ-территориальный коэффициент);
  • коэффициента грубых нарушений (КН);
  • от общих условий договора;
  • наличия или отсутствия прицепа или ограничений.

Видео: Как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ

Таблица и ее правильное применение

Класс автомобилиста КБМ Класс и страховые случаи, которые произошли во время действия полиса ОСАГО
Выплат не было 1 выплата 2 3 4 и более
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1
1 1,55 2
2 1,4 3 1
3 1 4 1
4 0,95 5 2 1
5 0,9 6 3 1
6 0,85 7 4 2
7 0,8 8 4 2
8 0,75 9 5 2
9 0,7 10 5 2 1
10 0,65 11 6 3 1
11 0,6 12 6 3 1
12 0,55 13 6 3 1
13 0,5 13 7 3 1
  1. В левом столбце указан класс автомобилиста. Для всех водителей, которые заключают договор ОСАГО впервые, характерен третий класс, класс КБМ будет равен 1.
  2. Затем определяют, какое количество страховых случаев было во время действия прошлых страховых договоров, в которых водитель был признан виновным. У новичков таких случаев нет, поэтому нужна цифра “0”.
  3. Столбец, в котором указано количество убытков, необходим, чтобы определить класс на следующий год. Для новичков класс 4.
  4. Классу четыре соответствует значение КБМ 0,95.

Примеры

Рассмотрим два примера . В первом автомобилист ездил год без аварий, во втором у водителя появились аварии. Начнем с первого примера.

Допустим, что на момент заключения страхового договора автомобилисту был присвоен 9 класс КБМ. Т.е. 30% скидки к основному тарифу по страховке. Значит, автомобилист уже пользовался услугами страховой компании, и каждый год получал на 5% скидки больше за безаварийную езду.

Через год тот же водитель занялся оформлением нового страхового договора. Аварий не было. От 9 класса двигаемся по столбцу вниз по таблице, страховой агент смотрит новый класс. Водитель получает класс 10, скидка составляет 35% (значение 0,65).

Рассмотрим другой пример, в котором у того же водителя (класс 9) случилось 3 аварии . От класса 9 двигаемся по таблице вправо, к значению, где указано 3 выплаты. И получаем класс 1, а повышающий коэффициент 1,55. Значит, водителю придется оплатить повышенную стоимость.

Для самостоятельного определения скидки:

  • нужно начать расчет со строки, которая содержит третий класс;
  • после каждого безаварийного года можно спускаться на строку ниже;
  • при каждом годе с авариями нужно переходить на строку, которая соответствует количеству страховых выплат;
  • если у автомобилиста не было страховки год, его класс равняется трем;
  • если полис открыт (неограниченное количество водителей), коэффициент изменяется только для владельца авто.

По ОСАГО максимальная скидка за безаварийную езду составляет 50%. Это соответствует значениям 0,5 и классу 13. Автомобилист получает самую большую скидку из возможных, если за 10 лет из-за него не проводилось страховых выплат.

Страховые выплаты производятся только тогда, когда пострадавший в аварии, спровоцированной Вами, обращается в страховую за выплатой. Если ущерб незначительный, автомобилисты разбираются на месте, и стоимость полиса не повышается.

Если есть ограничение по количеству водителей, коэффициент определяется на основании сведений по каждому из водителей:

  • сотрудники страховой компании определяют КБМ по автомобилисту с наихудшим классом;
  • скидка предоставляется человеку, а не транспортному средству;
  • коэффициент повышается только у водителя, виновного в ДТП.

  • транзитная страховка;
  • страхование ТС, зарегистрированного в другом государстве.

Таблица предоставляет теоретическое значение коэффициента. В реальности его значение может быть выше, так как страховщики не всегда вносят КБМ в базу данных РСА, на которую должны опираться все страховые компании.

Делается это для получения большего количества денег. И автомобилист, который плохо разбирается в страховых выплатах, легко попадается и платит больше, чем требуется.

Скидка довольно быстро проверяется самостоятельно через базу РСА . Это очень важно, так как страховые компании иногда не вносят коэффициент в базу данных РСА для получения большей прибыли за тот же страховой полис.

Российский Союз Автостраховщиков - некоммерческая корпоративная организация, которая представляет единое общероссийское профессиональное объединение.

Основывается на принципе обязательного членства страховщиков, которые занимаются обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев ТС. Статус объединения закрепляется законом. В состав входит 71 страховая компания .

Проверить коэффициент по базе РСА можно на официальном сайте: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis .

Понадобятся следующие сведения:

  • дата рождения;
  • данные документа, удостоверяющего личность, или ФИО и дата рождения человека, который допущен к управлению автомобилем;
  • сведения о водительском удостоверении.

Галочкой подтверждается согласие на обработку персональных данных, проводится проверка.

Если итоговая цифра совпала со значением, рассчитанным Вами теоретически, так и должно быть. Если после проверки значения в РСА вышел неверный результат, КБМ следует восстанавливать.

База РСА предоставляет максимально полную информацию . Можно определить, откуда взялось значение коэффициента, какой номер полиса использовался при расчете.

При заключении договора ОСАГО страховая компания должна использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения КБМ.

По базе можно также проверить обоснованность коэффициента, используемого компанией в отношении указанного в полисе водителя. В системе имеются данные о водителях с начала 2011 года.

Класс автомобилиста в системе РСА изменяют только представители страховой компании. Сотрудники базы не изменяют данные АИС. Любые корректировки вносят сотрудники страховой компании.

С 2014 года компании должны передавать сведения о договорах ОСАГО в базу в течение суток с минуты оформления договора.

Для начала нужно выяснить, когда была допущена ошибка в расчете КБМ . В самом полисе коэффициент не указывается, поэтому следует провести перерасчет предыдущих полисов.

Не стоит выбрасывать старые страховые полисы. Они понадобятся для перерасчета верного значения.

Страховые коэффициенты меняются каждый год . Цену страхового полиса нужно сверять каждый год. Если Вы и так делали это постоянно, вероятно, ошибка в предыдущем полисе.

Причины ошибки:

  • в базе не исправили сведения, присутствует запись с информацией по старому полису;
  • сотрудники допустили ошибку при вводе;
  • если компания стала банкротом или была ликвидирована, сотрудники могли не передать информацию о системе РСА.

Восстановить КБМ можно в страховой компании, которая допустила ошибку в расчете. Если факт ошибки подтвердится, изменения внесут за несколько дней.

Если ошиблась предыдущая страховая, нужно обратиться туда . Если она ликвидирована, коэффициент восстановить не получится, так как другие страховые не исправляют ошибки своих коллег.

Если рядовые сотрудники отказываются признавать свои ошибки, обратитесь в головной офис компании, оформите жалобу, направьте ее заказным письмом или лично. Если передаете лично, потребуйте, чтобы на копии жалобы поставили отметку о том, что ее приняли к рассмотрению.

В документе следует подробно расписать обстоятельства, подтверждающие неверное применение коэффициента. Укажите имя сотрудника, время, номер страхового полиса.

Вы имеете право потребовать письменный расчет . Также можно упомянуть, что Вы собираетесь направить жалобу на компанию в органы, осуществляющие контроль по финансовым расчетам. При отсутствии результатов обратитесь в ФСФР.

Если один из водителей, вписанный в страховку, изменил водительское удостоверение, необходимо сразу же сообщить об этом в страховую компанию . Это относится к изменению любой другой информации в документах.

Если по каким-то причинам страховая не получает сведений о ДТП, водители начинают хитрить и умалчивают о своих авариях. При расчете неточность сведений сразу обнаружат в базе РСА.

Страховая компания имеет право применить штрафные санкции за предоставление ложной иформации. Штраф составляет 1,5 коэффициента, стоимость страховки будет увеличена.

От санкций автомобилисту не укрыться даже тогда, когда он решит поменять страховщика.

Нюансы:

  • КПР не применяют для легковых автотранспортных средств;
  • КМ используют только для легковых ТС;
  • КП не применяют для авто, которые были зарегистрированы РФ.

Существуют еще и другие особенности . По этой причине всегда быстрее и легче воспользоваться любым из онлайн-калькуляторов расчета стоимости полиса на различных сайтах, если Вы не доверяете сотрудникам своей страховой компании.

 

Возможно, будет полезно почитать: